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葡京娱乐:大数据金融CEO柳博出席2018中小银行发展高峰论坛

时间:2018/11/30 16:52:54  作者:  来源:  查看:7  评论:0
内容摘要: 新浪财经讯 11月30日消息,由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开,本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。大数据金融CEO柳博出席并发表主题演讲。  以下为发言实录:  刘少波:金融科技发展...
 新浪财经讯 11月30日消息,由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开,本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。大数据金融CEO柳博出席并发表主题演讲。

  以下为发言实录:

  刘少波:金融科技发展肯定能解决传统的风险,但是又可能有一些新的风险,我们怎么样做到尽可能的防范风险。刚才李总他们做的一些事情,可能是对我们来讲很有启发。特别是控制各方面的风险。我们再次以热烈掌声感谢李总的演讲。

  接下来一位演讲嘉宾是大数据金融CEO柳博先生,他演讲的题目是第三代小微技术,破解“不可能三角”。欢迎柳总。

  柳博:各位来宾,大家下午好,我是柳博,四年前的时候,我还和大家一样,作为职业经理人在银行里面像大家这样,我那个时候是平安银行(10.360, 0.16, 1.57%)总行的零售总监。四年前我创办了两家独立的金融科技公司,一家是大数金融,更准确的说它是一个信贷的金融公司,为银行提供信贷,特别是在小微领域的解决方案。那么另外一家是代理一个创新的保险产品,叫做产权交易保险,为保险公司提供外包的服务。2014年,我记得当我们和银行来交流助贷这个模式的时候,大家说你们好创新,大家我非常高兴的看到今天金融科技对整个普惠金融、小微贷款的作用已经成为了大家的共识,监管也从半信半疑逐渐的走向开始关注,这个东西一旦做到太大以后,如何避免它跨区域不可避免很大的一些风险。

  我今天要跟大家分享的是新一代的小微贷款技术如何来破解我们小微信贷的不可能三角。小微信贷是小银行,中小银行,但是长期以来一直面临着风险不可控,运营成本高,难以规模化这样的一些问题。所以说采用传统技术来进行小微贷款的银行,在过去的十年里,我认为没有一家可以同时取得风险、成本、规模,我称之为小微信贷不可能三角。你能不能找出来一家?中国的小微信贷基本上是以抵押物为主的,抵押贷款,结果大家今天都已经看到了,结果并不好。第二代的技术进入到三品三表、IPC的交叉检验,问题是人力成本高,道德风险高,没有办法规模化,以民生银行(6.100, 0.06, 0.99%)为代表的,所采用的全链会、联保互保、共同基金,到今天经不起下行周期的检验。那么银行做小微,其实一直踌躇不前。其实坦率的讲并不是银行的人没有觉悟,而是我们始终没有一个能够把风险控股、成本控股可以规模化有效的技术。

  为什么呢?我们银行是用信贷政策来管风险,信贷政策就是一条一条的规则,你的年龄、你的行业、你逾期的次数等等,你的负债。这一套方法对于很好的公司,很好的客户是奏效的。比如说你要求这个公司一定要成立五年以上,你要求企业的老板一定是大学的学历,那一定这个公司的结果不会特别差。但是我们小微客户恰恰不是这些或非或白的这些人,当你用这样一套方法来去切这样一个客户群体的时候,你就会带来说,最后他切不准,因为他的每一条东西都是基于人的经验来的。我们说25岁以下不做,25岁以上做,这就是一条经验。这就导致了我们过去这套方法始终不奏效,过去银行只做软客户,这个软肋曝露不出来,但是一旦要做灰色客户群体的时候,这个时候他就开始捉襟见肘了。你说我们对客户是有分析的,我们是分析出来25岁以上他的客户质量表现很好,以下表现不好,恭喜你,你已经进入到了客户画像,客户细分的领域。但是你只知道单维度,你也可能知道行业,你也可能知道它的负债表,但是把所有的这些因素集合起来,对这个客户的影响是什么呢?你是不知道的。

  所以说这样一个模型我们称之为无监督的模型,就是你有很多的变量,很多的画像,包括我们可以看到很多上网时间、手机号码等等这些东西,它和你真正的质量表现是没有对应的。所以这种模型叫做无监督的模型,只有X,没有Y。当你能够把所有的这些东西都集合在一起,和你真正的你自己的质量表现去连接起来的时候,那你就再进入到了新一代的小微贷款的风控技术,也就是量化的风控技术。这就是典型的评分卡,一张评分卡是不够的,你需要多个评分卡,这种变成了一个在评分技术上的一个间接的服务。总而言之,评分卡就是工具,它就像一把刀,最关键的是使刀的刀法,刀法这个东西我们称之为策略,易懂难精,刀法的精湛之处决定了你的结果。我们对好客户更好,对坏客户更坏,但是怎么对他好,一切东西都是基于我们的经验,数据驱动了分析,数据驱动了风险管理,就是说我把这一切都用量化的方式来解决。也就是说我的刀法是拿数据来驱动的,大家可以想象它的精准性是完全不一样的。这个就进入到了策略阶段。这个是小微风控的部分。

  小微贷款上面,我们可以看到的好处,第一,风险都是中心控制的,所以说你可以非常快的规模化。第二,风险结果可预测,我们过去都是总行开发一个产品,过一年以后看结果,今天我们要做的是什么?先设定目标,我要它的风险是多少,我把我整个的模型用我不同的算法,把它调整成这个样子,然后再来不断持续的观察和调整。这种我们称之为主动的风险管理,过去叫做被动的风险管理。在方法论上有非常大的区别,那么随着新的技术我们在很多流程上都会发生非常多的变化,我们可以从任何地方获客,而不在意说是不是被欺诈,因为我所用的都是第三方的数据,客户本人把他自己包装成什么样子我都不在乎,我们刚才说到了很多的欺诈,我们称之为叫做第三方欺诈,就是他不是这个人他来冒充,而真正的难度的高级别的欺诈,我还是我,但是我说的都是假话,我提供的都是假材料,这个我们只有用数据驱动才能够解决。我们更多是通过数据和模型来进行审批。我相信大家已经逐渐对这个东西有越来越多的了解,也不用我更多的去讲。

  我们从2014年开始,差不多四年多的时间和全国有45家银行来进行合作,不是简单的给你用一个数据就这样了,我们是真正的来提供全流程的服务,并且承担风险。我们累计帮助银行发放了超过300亿的小微贷款,给银行带来的利息收入超过27亿,而且利息贷款还没有到期,接下来还可以再收12亿,为银行新增超过13万的小微客户,在银行这一端它的不良率是0。我们自己的不良率1.5。所以说整个这个技术是成功的,它不仅仅是过去四年多的实践,其实我过去在平安银行的时候,2009年的时候就开始做这个业务,一直做到现在,差不多10年的时间,经历了风风雨雨走到了今天。

  数据驱动了风控技术,对于小金额的贷款,几百几千乃至几万,这都是成熟技术,信用卡早已经在使用这种技术了。但是把这样一个技术应用在大金额的纯信用贷款上,我们说平均金额20多万的这样一个贷款,我们是国内的第一次,而且是唯一的一家成功的技术平台。今天在市场上能做大金额的全都是我的同事,我觉得非常的自豪。那么我们进而把这种技术应用在了大金额纯信用金融贷款的领域,坦率讲,这样的技术在世界范围内可以对标的公司是非常少的。所以说这是数据驱动的风控技术在国内首次成功应用于大金额经营性的小微贷款领域。它的难度是非常高的。但是也是对我们真正的小微企业帮助是非常大的,你只借几百几千,那个多半都是消费性质的。

  那么它的难点在于说你要有大量的数据源,长时间对接的筛选。非常多的数据,你要考虑它的稳定性,过去这些数据没有了,合法性,覆盖性等等,以及真正你拿到一个分数的时候,你是不是知道说这个分数它的目的,它的底层逻辑是什么,而不是简单的就是拿这个分数去应用,否则你应用了10个分数,不是重叠,就是它跟你的方向是不一样的。所以这些都涉及到你长时间经验的积累。你要有足够多的坏账样本,但是可以想象一下,蚂蚁金服一笔贷款平均2万多,那么假设他跑二三十个亿就能够跑出一个不错的模型出来,这样一个贷款我们需要两三百亿的规模才能够基本的跑出它的初期的规模,所以这个门槛试错的成本非常高,需要专业化的队伍,同时它有一个大脑袋这样的业务,一定需要有规模效应。

  对于银行跟金融科技公司合作,我觉得本身有高收益,低成本,这样的一些特点,能够快速上量,而且收缩自如,这个对于银行的战略来讲,你不能光想上量的时候上去了,你仍然要想到说你还有失败的那一天,你可能要收缩,当你有上千人要做这个业务,要去回支行,要去遣散的时候,你要知道跟金融科技公司合作的时候,万一碰到了问题,碰到了经济周期的时候你如何搜索。低风险,这个已经不用说了,你制造了一个产品,交给了用户,最后出现了次品,你不让用户换货,我认为这个在制造行业里面已经是不可想象的事情。显然可以满足整个监管的各种要求,今天的监管要求“两增两控”,这个业务是风险覆盖收益的,收益覆盖风险的业务,你把价格控住了,对于银行来讲还能做这个业务吗?所以说坦率讲,银行只能够跟第三方公司合作,让第三方公司分担你一部分风险,这样你的利率才能够降下来,才能够满足监管对于你的要求。同时在这个过程中自然而然看得多了,如果有些你会学会的,我们也愿意提供这种支持。

  整个大数金融公司的情况我们现在净资产20个亿,今年已经实现超过16个亿的收入。我们的股东,投资方包括了红杉资本、PAG、春华资本、光大控股,3轮已经投了14个亿,我们跟45家银行,5家保险公司进行合作,全国有24家分公司,目前的余额,我们管理的余额超过160个亿。整个的核心团队一水的全部都是银行人,这个保证了做市场合规,审慎,稳健。王总他们几个都是原来平安银行总行的零售信贷、小微信贷的管理者。我们实际上坦率的讲,我们具有全国性银行总行的零售信贷的这样一个实力。

  我们的使命,是为小微企业融资难提供解决方案。这个使命决定了我们不是一家贷款公司,我们是一家为银行金融机构提供解决方案的公司,是一家金融科技公司,在这里我愿意和我们广大的银行一起为解决中国的小微融资难这样一个世界性的难题而一起奋斗,谢谢大家!

  刘少波:如何让金融的普照之光惠及所有的人群,特别是弱势群体,包括这些小微企业,确实是我们金融发展的一个向往,也是我们金融业发展应有的一种品格。但是大家也知道因为客观的原因,弱势群体小微企业本身存在着很大的风险,我们的金融机构和银行经常会为了规避风险不太原因去涉足这些小微企业的金融服务。但是在这个过程当中,可能也会丧失了很多的机会,所以我们如果说能够解决这么一个问题,能够精准的计算,或者说评估这些小微企业他们这种风险,从而又能够有效控制这个风险,在这个过程当中我们很多银行也可以从中把握很多盈利的机会。刚才柳总他们的这种设计,他们开发的技术,我觉得好像在这方面形成了一个非常好的理念,甚至有一套的系统和解决方案,也就是说,我们可以很好评估小微企业的风险,我们控制风险的情况下去把握在这个领域的机遇。

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  但是客观的讲,这是一种非常好的做法,但是我们现在好像在某种程度上来讲,同时也需要什么呢?就是说这些小微企业本身的风险是客观存在的情况下,你有什么样的技术能够使他们的风险分散化,能够有效的去让他们的风险分散到有愿意承担风险的个体上面,从而在一定程度上我们提高这些小微企业他们的信用级别,以至于能够满足到我们一般金融机构准则的情况下来为他们提供金融服务。而这个问题可能是更加需要解决的一个问题。因为那些小微企业风险是客观存在的,你评估出来了它的风险,但是它的风险还在那儿,如果评估出来的风险很高的话,你还是愿意给他提供金融服务。所以我们更需要的是能够有一种让他们的风险,那些中小微企业的风险能够通过一种方法降低,这种技术。希望柳总他们公司将来在这方面能够进一步开发这样的一些技术就更好了。他们现在已经非常好了。再一次感谢刚才柳总分享的精彩演讲。

  新浪声明:所有会议实录均为现场速记整理,未经演讲者审阅,新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。

责任编辑:赵子牛

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